온라인 레플 상품 없이는 세상이 어떻게 보일까?

대한민국에서도 통신 데이터 등을 사용한 대안신용평가로 금리 감면 등 혜택을 본 사례가 속속 나오고 있을 것이다. 통신사 가입시간, 통신료 납부 정보를 비롯해 로밍, 통화, 정보 사용량 등를 사용해 사회 초년생 등 금융 이력 부족자 타겟으로 신용평가를 하는 방식이다. 통화 패턴까지 분석해 대안신용평가에 사용하는 외국 케이스와 비교해서는 아직 걸음마 단계지만 해외에서 마이정보(본인신용정보케어업) 서비스가 내년 2월부터 본격화할 예정인 만큼 수많은 정보를 사용한 대안신용평가 활성화가 전망한다.

16일 금융권의 말을 인용하면 카카오뱅크는 지난 11월부터 신용점수가 낮거나 금융거래 이력이 부족한 이들을 평가할 수 있도록 자체 개발한 신용평가모형(CSS)을 사용하고 있을 것이다.

새 신용평가모형은 카카오뱅크가 2012년 12월 금융서비스 시작 바로 이후 모아온 대출 사용 고객들의 금융 거래 데이터를 해석해 반영하는 방법이다. 여기에 이동통신 3사가 보유한 통신비 정상 납부 기간이나 정보 평균 사용량 등 통신과금 서비스 사용 아이디어 등도 추가해 신용평가에 사용하고 있을 것입니다. 카카오뱅크는 올해 하반기에는 신용평가모형에 휴대폰 소액결제아이디어와 개인 사업자 수입 정보에 대한 해석 결과도 반영할 계획이다.

대출비교 서비스를 하는 핀테크 기업 핀크는 2012년 SK텔레콤과 손잡고 통신 아이디어를 사용한 대안신용평가 모델을 구축해 T스코어를 산출하고 있습니다. 주요 대상자는 금융 이력이 부족한 사회 초년생이다. 핀크 관계자는 '예컨대 통화량이 많을 경우 산업상 통화를 활발하게 한다고 추정할 수도 있어 이를 T스코어에 적용해 긍정적 요인으로 신용평가를 한다'고 말했다. 지난달 기준 핀크 대출비교 서비스에서 대출 허락들을 받은 전체 고객 중 35%가 T스코어를 통해 최대 1%포인트 금리를 감면 취득했다. 또, 누적 승인금액(12조4000억원) 중 T스코어를 통해 금리 감면 혜택을 받은 자금은 1조6900억원으로 90%를 차지했었다.

나이스평가아이디어 관계자는 '미국에서 진행한 공부 결과를 보면 통신 아이디어를 기존 개인신용평가모형에 반영할 경우 신용아이디어 부족자의 스코어 산출이 가능하며 통신 아이디어를 배합하면 기존 스코어의 성능을 아주 높일 수 있어 연체율을 줄이고 승인율을 상승시키는 데 도움이 된다'고 레플리카 쇼핑몰 이야기 했다.

통신 정보를 신용평가에 적극 활용하는 국가는 멕시코, 칠레, 브라질, 가나, 탄자니아, 말레이시아, 터키, 폴란드, 남아프리카공화국 등이 있을 것입니다. 연령대스평가정보의 말에 따르면 2014년 카리브해 국가들이 진행한 핸드폰 정보를 활용한 신용평가 실험에서는 76% 수준의 승인율(대출)을 유지하면서 연체(90일 이상)를 30% 이상 경감시키는 효능을 봤다. 통화패턴은 주간 및 심야 통화지역의 시계열 해석을 통한 신변 변화에 대한 판단이라든지, 심야 기한대 유흥지역 등 위치 변동 인지을 통한 리스크 수준 측정 등 여러 모습로 이용되고 있습니다.