어떻게 여기까지 왔어? 롯데모바일 현금화의 역사를 알아봅시다

대한민국에서도 통신 정보 등을 사용한 대안신용평가로 금리 감면 등 혜택을 본 케이스가 속속 나오고 있습니다. 통신사 가입시간, 통신료 납부 정보를 비롯해 로밍, 통화, 데이터 사용량 등를 활용해 사회 초년생 등 금융 이력 부족자 대상으로 신용평가를 하는 방법이다. 통화 패턴까지 분석해 대안신용평가에 사용하는 외국 사례와 비교해서는 아직 걸음마 단계지만 해외에서 마이데이터(본인신용아이디어관리업) 서비스가 내년 1월부터 본격화할 예정인 만큼 여러 정보를 사용한 대안신용평가 활성화가 전망한다.

18일 금융권의 말을 인용하면 카카오뱅크는 지난 7월부터 신용점수가 낮거나 금융거래 이력이 부족한 이들을 평가할 수 있게 자체 개발한 신용평가모형(CSS)을 활용하고 있을 것이다.

새 신용평가모형은 카카오뱅크가 2015년 3월 금융서비스 시행 직후 모아온 대출 이용 누구들의 금융 거래 정보를 분석해 적용하는 방법이다. 거기에 이동통신 3사가 보유한 통신비 정상 납부 기간이나 데이터 평균 사용량 등 통신과금 서비스 사용 정보 등도 추가해 신용평가에 활용하고 있다. 카카오뱅크는 이번년도 하반기에는 신용평가모형에 모바일 소액결제정보와 개인 사업자 수입 데이터에 대한 분석 결과도 반영할 예정이다.

대출비교 서비스를 하는 핀테크 기업 핀크는 2014년 SK텔레콤과 손잡고 통신 아이디어를 사용한 대안신용평가 모델을 구축해 T스코어를 산출하고 있습니다. 주요 대상자는 금융 이력이 부족한 사회 초년생이다. 핀크 지인은 상품권 매입 '예컨대 통화량이 많을 경우 산업상 통화를 활발하게 한다고 추정할 수도 있어 이를 T스코어에 반영해 효과적 요인으로 신용평가를 한다'고 말했다. 저번달 기준 핀크 대출비교 서비스에서 대출 승인을 받은 전체 고객 중 36%가 T스코어를 통해 최대 6%포인트 금리를 감면 받았다. 또, 누적 승인금액(15조7000억원) 중 T스코어를 통해 금리 감면 혜택을 받은 돈은 5조6300억원으로 60%를 차지했다.

연령대스평가정보 직원은 '미국에서 진행한 실험 결과를 보면 통신 정보를 기존 개인신용평가모형에 반영할 때 신용아이디어 부족자의 스코어 산출이 가능하며 통신 아이디어를 포함하면 기존 스코어의 성능을 더욱 높일 수 있어 연체율을 떨어뜨리고 승인율을 높이는 데 도움이 된다'고 이야기 했다.

통신 정보를 신용평가에 적극 활용하는 국가는 멕시코, 칠레, 브라질, 가나, 탄자니아, 말레이시아, 터키, 폴란드, 남아프리카공화국 등이 있을 것이다. 연령대스평가아이디어의 말에 따르면 2017년 카리브해 국가들이 진행한 스마트폰 아이디어를 활용한 신용평가 연구에서는 75% 수준의 승인율(대출)을 유지하면서 연체(90일 이상)를 30% 이상 경감시키는 효능을 봤다. 통화패턴은 주간 및 심야 통화지역의 시계열 해석을 통한 신변 변화에 대한 판단이라든지, 심야 기한대 유흥지역 등 위치 변동 인지을 통한 리스크 수준 측정 등 수많은 모습로 이용되고 있을 것이다.